כל בעל מקצוע אמור להעניק שירות או טיפול מקצועי, אשר מאפשרים למקבל השירות או המטופל לשפר את מצבו. רופא אמור לשפר את מצבו של המטופל, עורך דין אמור לחלץ אותו מתסבוכת משפטית ורואה חשבון אמור לסייע בהתנהלות הכספית של לקוח, בדגש על לקוח עסקי. ואולם בהינתן מצב שהטיפול הרפואי או השירות המקצועי שהתקבל לא נשא פרי, מקבל השירות עלול להגיש תביעה כנגד בעל המקצוע, בגין האחריות המקצועית שלו. הדבר נכון שבעתיים אם מצבו של מקבל השירות הורע בעקבות ההתנהלות מול בעל המקצוע. ביטוח אחריות מקצועית למטפלים, רופאים, עורכי דין ובעלי מקצועות אחרים, נועד לסייע לאותם בעלי מקצוע לשאת בפיצויים במקרה שהתביעה שהוגשה אכן תצליח ובית המשפט יפסוק פיצויים לטובת התובע. אז מה זה בעצם אחריות מקצועית? מי נדרש לביטוח אחריות מקצועית כאמור ולמה זה חשוב? מה הקשר בין קדמה טכנולוגית לתביעות רשלנות? מה מכסה ביטוח האחריות המקצועית? מה חשוב לקחת בחשבון ברכישת ביטוח אחריות מקצועית? מהם המחירים של ביטוח כזה? אם גם לך נדרשת פוליסת ביטוח אחריות מקצועית, זה בדיוק המקום הנכון עבורך.
מה זה ביטוח אחריות מקצועית ולמי הוא נדרש
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטח שאמור לסייע למבוטח לשלם את עלות הפיצויים, אם נתבע על ידי מקבל שירות ואם התביעה אכן צלחה. עד לפני כשלושה עשורים או קצת יותר, מספר התביעות נגד רופאים בגין רשלנות מקצועית, נגד עורכי דין בגין רשלנות מקצועית וכיוצא באלה תביעות, היה מצומצם למדיי. כיון שכך, בעלי מקצועות, בדגש על בעלי מקצועות חופשיים, העדיפו להתמודד בצרה פרטנית מול כל תביעה אפשרית. ואולם בעשורים האחרונים התחזקה המגמה של הגשת תביעות אחריות מקצועית במגוון רחב של תחומים, מה שמחייב התמודדות אחרת עם המצב. עם התחומים בהם מוגשות תביעות רבות בדין אחריות מקצועית ניתן למנות כדלקמן:
- רשלנות רפואית: רשלנות בעת מתן טיפול, או אי מתן טיפול, שגרמו נזק למטופל. רשלנות רפואית בהיריון, רשלנות רפואית בלידה וכיוצא באלה.
- רשלנות מקצועית: רשלנות בטיפול מקצועי שלא רק שלא שיפרה את מצבו של המטופל, אלא שמצבו בתום הטיפול המקצועי בו נעשה פחות טוב ממה שהיה לפני תחילת הטיפול המקצועי.
- גרימת נזק ללקוח: אם ללקוח או למטופל נגרם נזק של ממש מכל בחינה שהיא ולאו דווקא נזק רפואי, ואם ניתן לכמת את הנזק הזה ולהעריך את העלויות ואת ההוצאות הצפויות בגינו, כי אז איש המקצוע שגרם לנזק כנראה ייתבע בגין אחריות מקצועית. גורם הנזק יכול להיות אדריכל ששגה בתכנון הבית או המבנה, או לחילופין מעסה שבמקום לשפר את מצבו של המטופל גרם להרעה ולעוגמת נפש למטופל, ולצורך שלו בקבלת טיפול רפואי רק על מנת לתקן את הנזק שנגרם.
למה ביטוח אחריות מקצועית הוא כל כך חשוב ולמי הוא דרוש
האחריות המקצועית נגזרת מתחום העיסוק של בעל המקצוע ומעצם העיסוק שלו בתחום. כיוון שבשנים האחרונות עלתה מאד המודעות הציבורית לנושא הרשלנות לסוגיה השונים, עלה גם מספר התביעות המוגשות לבית המשפט כנגד אנשי מקצוע. זאת בדגש על אנשי מקצוע בתחום הרפואה, המשפטים וראיית החשבון. עם זאת, יש גם מקרים של תביעת אחריות מקצועית כנגד בעלי מקצוע אחרים. דוגמאות טובות לכן הם אנשי מקצוע בתחומי האסתטיקה, הקוסמטיקה, העיסוי ומדריכי הכושר. כמו כן ניתן למצוא מעת לעת ידיעות על תביעות בתחומים מקצועיים שלא הוזכרו כאן. ביטוח אחריות מקצועית עורכי דין או עבור כל מקצוע אחר, נועד לקדם את פני הרעה ולאפשר לבעל המקצוע להמשיך את ההתנהלות המקצועית שלו מבלי לחשוש מפני תביעה שתביא עליו מהלומה פיננסית קשה. ואולם גם הלקוחות והמטופלים המקבלים שירות לקוי, יכולים להיות בטוחים שאם אכן השירות או הטיפול שניתן להם היה לקוי, הם יפוצו בצורה הולמת שתשקף את הנזקים שנגרמו להם בעקבות הטיפול הלקוי בעניינם.
הקדמה הטכנולוגית וההשפעה שלה על הגדרת רשלנות מקצועית
אחד הגורמים שקידמו את תחום תביעות הרשלנות הוא, ללא ספק, הקדמה הטכנולוגית. בתחומים מסוימים ההשפעה שלה היא עקיפה, ובתחומים אחרים יש קשר ברור בינה לבין העלייה במספר תביעות הרשלנות. להלן כמה דוגמאות שיסייעו בהבנה טובה יותר של הנושא:
- רשלנות רפואית בלידה: מדובר בפעולות שנעשו או שלא נעשו במהלך ההיריון והלידה, שהביאו ללידת תינוק עם בעיות פיזיולוגיות או עם נזק מוחי. עוד בתחילת המאה הנוכחית, הסיכויים שצילומים שנערכו בזמן היריון לא יעלו על פגם פיזיולוגי או גנטי נהיו קטנים יחסית. כיון שכך, לא ניתן היה להאשים רופי שלא זיהה את הפגמים העתידיים. כיום הטכנולוגיות מתקדמות ומאפשרות לזהות בסבירות גבוהה פגמים גנטיים ולאפשר להורים לבצע הפלה לפני שייוולד תינוק בעייתי. לפיכך, אי זיהוי של בעיה עלול להיחשב רשלנות רפואית.
- רשלנות של עורך דין: כיום יש אמצעים טכנולוגיים מתקדמים שעשויים לאשש או להפריך האשמות כנגד נאשם במשפט. עורך דין שלא ניצל עד תום את הטכנולוגיה על מנת לסייע למרשו, עשוי להיחשב כמי שהתרשל במילוי תפקידו.
- רשלנות של מהנדס: בין שאר התפקידים שלו, מהנדס בניין חייב לבצע חישובים מורכבים בדרך לבניית בניין יציב שישרוד לאורך זמן. כיום יש בנמצא טכנולוגיות המסייעות בחישובים הללו, כך שטעות שפעם נחשבה בגבולות הסביר, תיחשב היום לרשלנות מקצועית.
מה מכסה ביטוח אחריות מקצועית
חברות ביטוח שונות העוסקות בתחום, גובות עבור ביטוח אחריות מקצועית מחיר בהתאם לסוג האחריות ולגובה הפיצויים שהמבוטח עלול להידרש לשלם, אם וכאשר יוכח שהוא אכן אשם ברשלנות מקצועית, ושהרשלנות אכן פגעה בתובע וגרמה לו נזקים. לדוגמא – רופא מיילד שפעל שלא בהתאם לנהלים אבל התינוק נולד בסיכומו של עניין באפן תקין וללא פגיעות, לא יהיה נתון לתביעה. זאת כיוון שלא נגרם נזק לתינוק והוא לא יושפע מהרשלנות בעתיד. באותה מידה, לא ניתן לתבוע עורך דין שלא עשה שימוש בכל האמצעים הטכנולוגיים, אם בסיכומו של עניין סייע למרשו להוציא את הצדק לאור. בהמשך לאמור לעיל, ביטוח אחריות מקצועית מכסה את הפיצויים ואת ההוצאות העתידיות הנובעות ושעלולות לנבוע כתוצאה מהרשלנות המקצועית. גובה הפיצויים הוא בהתאם להחלטה חלוטה של בית משפט ואותם ישלם הביטוח.
כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית
עלות ביטוח אחריות מקצועית היא סוגיה לא פשוטה, ולא קל לייצר פוליסה מתאימה לסיכונים המקצועיים שמולם עומד בעל המקצוע שרכש את הפוליסה. בראש וראשונה, יש צורך לקחת בחשבון מגוון רחב של אמות מידה, שלכל אחת מהן יש או יכולה להיות השפעה על גובה הפרמיה שאותה ישלם המבוטח. בדרך כלל מקובל למדוד את הפרמיה בהתאם להכנסה הצפויה של בעל המקצוע, ולשנות אותה מעת לעת בהתאם לשינויים בהכנסות. בנוסף ,יש לגלם את הסיכונים המקצועיים הספציפיים של המבוטח. בנוסף, חשוב שהמבוטח ירכוש גם הרחבות לפוליסת הביטוח כגון הגנה משפטית, אובדן מסמכים חיוניים או חריגה מסמכות בתום לב. מקובל להניח כי ביטוח אחריות מקצועית עד 500,000 ₪ בשנה, יעלה 7,000 ₪, ואילו ביטוח על סכום כפול יעלה 6,500 ₪ בלבד. ככל שהסכום שבו מדובר גבוה יותר, כך הפרמיה היחסית נמוכה יותר הרציונל מאחורי ההתנהלות הזאת היא שהסיכויים לתביעות בסכומים גבוהים הם יחסית קטנים, ולפיכך חברת הביטוח יכולה להקטין את הסכום היחסי עבור סכומים גבוהים יותר. מדובר בסך הכל בפרמיה של 500 – 600 ₪ בכל חודש. מאליו מובן שבעלי מקצוע שההכנסות שלהם נמוכות יותר, ישלמו הרבה פחות עבור הביטוח. כך למשל קוסמטיקאית עם הכנסה של 180,000 ₪ – 200,000 ₪ לשנה, תשלם עבור ביטוח אחריות מקצועית מאות בודדות של שקלים, לרוב בסביבות 200 ₪ בכל חודש. לעומתה, מאמן כושר ישלם עבור ביטוח אחריות מקצועית למאמני כושר סכומים גבוהים, שעשויים להיות קרובים יותר לאלה שמשלם רופא או עו"ד. זאת משום שטעות או שיקול דעת לקוי של מאמן הכושר, או פעולה שלא בהתאם לנהלים, עלולה לגרום נזק של ממה למי שהוא מאמן, ולא רק נזק קוסמטי או ויזואלי.
מה חשוב לקחת בחשבון בפוליסת הביטוח
הדבר הראשון והחשוב ביותר שיש לקחת בחשבון הוא שבתחום ביטוח האחריות המקצועית אין אפשרות לקבוע בצורה מדויקת וחד משמעית את סעיפי הביטוח. אמנם נכון שהביטוח מותאם להכנסה החודשית של המבוטח, אבל מעבר לכך נכנסים לחישוב העלו גם המון פרמטרים נוספים. כיוון שכך, אפשר לומר שכל פוליסה עומדת בפני עצמה. הפרמיה עבור ביטוח אחריות מקצועית לרופאים עשויה להשתנות בין שני רופאים, גם אם הם עוסקים בתחום רפואי זהה. באותה המידה, ביטוח מקצועי למהנדסים יהיה שונה בין שני בעלי מקצוע, גם אם הם בעלי הכנסות זהות. אם בעל המקצוע המבוטח כבר נתבע בעבר, הדבר בהחלט משפיע וגורם לרוב לעלייה משמעותית בפרמיה החודשית או השנתית.
דבר חשוב שצריך לדעת הוא שניתן לעבור בין חברות ביטוח שונות והמבוטח לא כבול לחברת הביטוח שבה רכש את ביטוח האחריות המקצועית. מקובל שבעת מעבר מברת ביטוח אחת למשנה, יעבור גם הוותק של המבוטח לחברה החדשה. כמו כן, אם המבוטח נתבע על ידי מאן דהוא על אחריות מקצועית, המעבר לחברת ביטוח חדשה יהיה פחות קל.
האם קיים מחשבון ביטוח אחריות מקצועית
מכל האמור לעיל, התשובה לשאלה הזאת היא ברורה. קשה עד בלתי אפשי למצוא ברשת מחשבון ביטוח אחריות מקצועית, והדרך הקלה יותר היא לבקש באמצעות אתרים ייעודיים הצעות מחיר בהתאם לאמות המידה הספציפיות של בעל המקצוע המעוניין לבטח את עצמו. עם זאת, חשוב להדגיש שרופאים שעובדים במוסדות רפואיים ציבוריים, כמו גם עורכי דין, רואי חשבון ובעלי מקצועות שעובדים בשירות המדינה או מועסקים על ידי מוסדות ציבוריים, ראשויות מקומיות וכיוצא באלה, מבוטחים על ידי המוסדות הללו בסכומים גבוהים, כך שהם פחות נתונים לחששות באשר לתביעת אחריות מקצועית, אם וכאשר היא תגיע. אמנם בכום האחריות גבוה, אבל התשלומים משולמים על ידי מקום העבודה. בעל מקצוע חופשי שעובד ביותר ממקום אחד, צריך לדאוג לביטוח אחריות מקצועית בהתאם להכנסות שהוא מייצר בשני המקומות כאחד.
ביטוח אחריות מקצועית, שלא כמו ביטוח חיים למשכנתא (ומבלי לזלזל חלילה במורכבות של ביטוח כזה) הוא מורכב, ולרוב כל פוליסת ביטוח כזאת היא עולם בפני עצמו. ביטוח הסיכונים מותאם אישית למבוטח, ואמור לכסות אך כל הסיבוכים המקצועיים האפשריים ותביעות עתידיות שעלולות להיות מוגשות. מבחינת אנשי המקצוע לסוגיהם, שווה לשלם פרמיה של כמה מאות שקלים בכל חודש, ולישון בראש שקט ובידיעה שכל תביעה כספית תכבה בעת הצורך על ידי חברת הביטוח. אם יש לכם עניין וצורך למצוא סוכן ביטוח באזורכם אשר יסייע לכם בהתאמת ביטוח האחריות המקצועית, זה בהחלט המקום הנכון עבורכם. צרו קשר עוד היום ועשו צעד חשוב בדרך לשקט נפשי ויציבות פיננסית נטולת הפתעות.
