ביטוח מבנה למשכנתא - מה הוא כולל וכמה הוא עולה [השוואת מחירים מקיפה]

מהו ביטוח מבנה למשכנתא? מה הוא כולל? מתי הוא נדרש? מה ביטוח כזה מכסה? כמה עולה הביטוח? על מה כדאי להקפיד ברכישת ביטוח המבנה? בשורות להלן נעסוק בהרבה בסוגיות הללו, וננסה לבצע השוואה של החברות המובילות שמציעות את הביטוח הזה ללקוחות.

מהו ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח מבנה למשכנתא הוא ביטוח מבנה לכל דבר ועניין. בעלי נכסים רבים, גם כאלה שאין להם משכנתא, נוהגים לבטח את המבנים או דירות המגורים שברשותם. ואולם כשעושים שימוש במושג ביטוח מבנה למשכנתא, ברור שמדובר בביטוח מבנה שהוא חלק מעסקת ביטוח המשכנתא שנקשרה עם הגורם המבטח. הגורם הזה יכול להיות בנק או חברת ביטוח.

כיוון שתחום ביטוח נכס למשכנתא פתוח לתחרות חופשית, יכול כל מבוטח לבחור את הגורם המבטח האמין עליו. אותו מבוטח יכול לעבור תוך כדי תשלום המשכנתא לגורם מבטח אחר, ולהמשיך את ביטוח המשכנתא, כולל ביטוח המבנה, מהמקום שבו הפסיק אותו הגורם המבטח שזה עתה ננטש. להלן חלוקת ביטוח המשכנתא לגורמים:

ביטוח מבנה למשכנתא

ביטוח המבנה הוא, למרבה ההפתעה, החלק הפחות משמעותי, מבחינת ההוצאה, בתשלומי ביטוח המשכנתא. בדרך כלל כאשר מבררים כמה עולה ביטוח מבנה למשכנתא והתשובה היא שמדובר בכמה עשרות שקלים, או לכל היותר מאות בודדות של שקלים בכל חודש. הסכום השנתי המצטבר עבור ביטוח המבנה כאמור יכול להגיע לכמה מאות, או לכל היותר כמה אלפי שקלים לשנה. החלק של ביטוח המבנה איננו משתנה, למעט במקרים שבהם המבוטח מבקש לשנות או להוסיף סעיפים שלא נכללו בהסכם הביטוח המקורי.

ביטוח משכנתא

התשלום עבור ביטוח המשכנתא עצמו, שזה אומר ביטוח עבור החזרי המשכנתא, הוא החלק המשמעותי בהוצאה החודשית על ביטוח המשכנתא. הפרמיה החודשית אמורה לשקף את גובה המשכנתא ולאפשר לחברת הביטוח לפצות את הגוף המלווה במקרה של פטירת אחד מרוכשי הנכס, החתומים על תשלומי המשכנתא.

במקרים מסוימים הביטוח יכנס לתוקף גם אם המבוטח לא הלך לעולמו, אבל אין באפשרותו להמשיך ולשלם את המשכנתא בגלל סיבות בריאותיות. יצוין כי אבטלה וקשיים במציאת עבודה אינם נמנים עם המצבים שבהם יהיה המבוטח זכאי לפרוע את המשכנתא באמצעות הביטוח.

מה כולל ומה מכסה ביטוח מבנה למשכנתא

התשובה לשאלה ביטוח מבנה למשכנתא מה כולל עשויה להיות מורכבת. בבסיסו, ביטוח המבנה למשכנתא נועד לשמור על תקינות המבנה ושלמותו, באופן שיאפשר לבעל הנכס, או במקרים מסוימים לגוף המלווה, למכור את הנכס במחיר שיחזיר את הלוואת המשכנתא. לרוב, בביטוח המבנה כולל פיצוי כספי לתיקון המבנה. אם המבנה נהרס, כמו המבנה בחולון שחרב לעיני המצלמות לפני מספר שנים, ביטוח המשכנתא אמור לספק לבעלי הנכס סכום שיאפשר להם לבנות מחדש את הנכס.

ואולם אם מדובר בדירה בבניין משותף, ואם לא לכל הדיירים ובעלי הנכסים במבנה יש ביטוח מבנה, הכסף שהביטוח ישלם לבעלי הנכס לא יספיק לבניית הנכס מחדש. מצד שני, לא ניתן לרכוש באמצעות הכסף שיתקבל דירה חדשה, משום שביטוח משכנתא מכסה אך ורק את ערך המבנה ולא את ערך הקרקע.

הפתרון לכך הוא כפול. מצד אחד, אפשר לפעול בין כל הדיירים במבנה על מנת להגדיל את המודעות שלהם לנושא ואת המוטיבציה שלהם לבטח את הנכס. מצד שני, אפשר ואפילו צריך להוסיף כמה עשרות שקלים בכל חודש, ולהוסיף לביטוח המשכנתא גם ביטוח עבור הקרקע שהנכס עומד עליה.

כך, במקרה של אובדן הנכס, יקבלו הבעלים שלו סכומי כסף שיספיקו להם לרכישת דירה חדשה במלואה. ככל שסכום הביטוח גבוה יותר, כך הבעלים שלו יהיו זכאים להחזרים גבוהים יותר, במסגרת הביטוח. 

מתי נדרש ביטוח מבנה למשכנתא וכמה עולה הביטוח

ביטוח מבנה הוא אחד הביטוחים שאסור בתכלית לוותר עליו. זאת, בין אם יש לך דירת מגורים ובין אם יש לך וילה או בית פרטי. כשלוקחים משכנתא, ממילא חובה לרכוש ביטוח כזה. עם זאת, חשוב לבצע עבור ביטוח מבנה למשכנתא השוואה לפני הרכישה. זאת משום שבגלל ריבוי חברות הביטוח, ניתן למצוא פוליסה שתענה על הדרישות והצרכים של בעלי הנכס, במחיר שבהחלט אפשר לעמוד בו והוא לא יעיק על התקציב המשפחתי של בעלי הנכס.

כמה עולה ביטוח משכנתא

סוגיית המחיר של ביטוח המשכנתא היא בהחלט סוגיה שחשוב לעסוק בה באינטנסיביות ולחפש את העסקה הטובה ביותר. ביטוח המשכנתא ילווה את רוכשי הנכס לאורך עשרות שנים, וההוצאה בגינו עשויה להגיע לכדי עשרות אלפי שנים ואף יותר לאורך חיי המשכנתא. מה שמשפיע על מחירי ביטוח משכנתא הם הגורמים כדלקמן:

גובה המשכנתא: ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר, כך העלויות של ביטוח המשכנתא תהיינה גבוהות יותר. לרוב, בעיקר בשלבים הראשונים, נהוג לומר שעלות ביטוח המשכנתא נעה בטווח שבין 100 ₪ לבין 200 ₪ ואפילו יותר לחודש, עבור כל 100,000 ₪ של משכנתא. ביטוח המבנה מהווה חלק מביטוח המשכנתא, ולרוב העלות שלו היא כמה עשרות שקלים בכל חודש.

סוג הנכס: יש הבדל בין ביטוח מבנה לדירה בבית משותף, לבין ביטוח מבנה לווילה או בית קרקע. במקרה הראשון, עלות הביטוח כולל השטחים הציבוריים מתחלקת בין כל דיירי המבנה. במקרה השני, בעלי הנכס אחראים כעל הביטוח של כלל המבנה, מה שמגדיל את העלויות באופן משמעותי.

גיל הנכס: ככל שהנכס ישן יותר, כך עלויות ביטוח המבנה עשויות להיות גבוהות יותר.

תוספות מיוחדות: לרוב, ביטוח משכנתא כולל גם אפשרות לתיקון נזקים במבנה על חשבון הביטול. אמנם לרוב מדובר בשירות בעייתי במקצת, הכולל רק את התיקון ולא את החזרת הנכס לקדמותו. המשמעות היא שאם יש פיצוץ בצנרת הוא יתוקן, אבל בעלי הנכס יצטרכו למצוא מי שיחזיר את המרצפות למקומן. ועדיין, מומלץ מאד לכלול תיקוני צנרת בביטוח המשכנתא.

ביטוח צד שלישי: אחת הבעיות שפחות מדברים עליהן, היא האפשרות לתביעת פיצויים כנגד בעלי דירה, על ידי מי שנפגע בעת ששהה בה כתוצאה ממפגע כל שהוא. רכישת ביטוח דירה צד ג עשויה לסייע בהתמודדות עם מצב כזה. בבניינים משותפים, ההמלצה היא לשתף את כל השכנים ולרכוש ביטוח צד ג' גם לשטחים הציבוריים. מדובר בהוצאה של שקלים בודדים לחודש, אבל היא בהחלט משתלמת.

ביטוח הקרקע: אחד הדברים הפחות ידועים הוא שביטוח המבנה למשכנתא, כמו גם ביטוחי מבנה באופן כללי, לא כוללים בפוליסה הסטנדרטית גם ביטוח הקרקע שעליה בנוי הנכס. כיון שהקרקע היא מרכיב משמעותי בעלויות הנכס, המשמעות היא שאם המבנה נהרס, חלילה, הפיצוי שיקבלו בעלי הנכס יהיה נמוך יחסית ולא יאפשר לקנות דירה חלופית. תמורת תוספת זניחה של כמה עשרות שקלים לחודש ניתן לרכוש ביטוח גם עבור הקרקע. כך, במקרה של הרס מוחלט של הנכס, הפיצוי אשר יתקבל יאפשר לרכוש בקלות ובמהירות יחסית בית או דירה חלופית.

השוואה של החברות המובילות שמציעות את הביטוח – האם זה אפשרי

אחת הפעולות המומלצות לבצע לפני שרוכשים ביטוח מבנה למשכנתא ובכלל, היא לבצע השוואת מחיר בין חברות הביטוח השונות, ולבדוק באותה הזדמנות אפשרות לרכישת ביטוח תכולת דירה. עם זאת, כמות המשתנים היא כה גדולה, עד שלא ניתן ליצור השוואה גנרית ותקפה בין חברות ביטוח שונות. בשורות לעיל הוזכר חלק מהפרמטרים המשפיעים על מחיר הביטוח – גודל הנכס, גיל הנכס ותוספות מיוחדות. אבל יש גורמים נוספים שמשפיעים על עלויות הביטוח:

• גיל הרוכשים: ככל שרוכשי הנכס מבוגרים יותר, כך עלויות ביטוח המשכנתא שלהם תהיינה גבוהות יותר, כולל גם ביטוח מבנה למשכנתא. מי שלקח משכנתא בגיל 25 וצפוי להחזיר אותה עד גיל 50, כלומר פרמיה נמוכה בכמעט 50% ממי שלקח משכנתא בגיל 50 וצפוי לשלם אותה עד גיל 75.
• חיתום: בגילאים מבוגרים, חיתום המשכנתא קשה יותר. אדם מבוגר שעבר טיפולים וניתוחים, ולפעמים עבר אירוע לב, לחילה, או אירועים אחרים. כל אלה מגדילים את הסיכון לחברת הביטוח. במקרים קיצוניים, חברות ביטוח לא מאשרות את ביטוח המשכנתא, או מעלות את הפרמיה באופן שהופך את המשכנתא לבלתי משתלמת בעליל.

בנוסף, מי שלוקח משכנתא בגיל מבוגר, מגלה במהרה שקשה מאד למחזר את ביטוח המשכנתא. לרוב, מעבר לחברת ביטוח אחרת מחייב הצהרת בריאות, ואם במהלך חיי המשכנתא המבוטח עבר אירוע בריאותי, עלות ביטוח המשכנתא ההתחלתית עלולה להיות גבוהה יותר.

למרות האמור לעיל, לפני שסוגרים עסקת ביטוח משכנתא, חשוב לפנות לסוכן ביטוח על מנת לקבל מספר הצעות מחברות ביטוח, על פי הנתונים המעודכנים של הלווים. בנוסף, אפשר לנהל משא ומתן לשיפור תנאי הביטוח עם חברת הביטוח שנבחרה.