עם ביטוחי העסק הנפוצים ניתן למנות ביטוח צד ג לעסק, ביטוח רכוש ועוד. מהו ביטוח עסק? האם הוא הכרחי לכל עסק? מה מכסה הביטוח? מה היתרונות של ביטוח לעסקים? כמה עולה ביטוח לעסק? איך ניתן לבצע השוואת מחירים והצעות של חברות ביטוח שונות? בכל הסוגיות הללו וסוגיות נוספות נעסוק במאמר שלפניכם.
מהו ביטוח עסק והאם הוא הכרחי לכל עסק?
ביטוח עסק מתייחס לכלל ההיבטים של הפעילות העסקית. ביטוח כזה נועד למנוע הפסדים ולהפחית את הסיכונים שכל בעל עסק נוטל על עצמו כאשר הוא פותח עסק. ישנם כמה סוגי ביטוח, שכל אחד לחוד וכולם כאחד נועדו להבטיח את המשך הפעילות של העסק ככל שניתן. להלן הסוגים השונים של ביטוח עסק:
- ביטוח מבנה: ביטוח מבנה לעסק נועד לפצות את העסק, במקרה של פגיעה במבנה מכל סוג שהוא. הפגיעה במבנה יכולה להיות בעקבות אסון טבע או פגעי טבע, או בגלל נזק שנגרם בכוונה או במזיד. ביטוח המבנה לא כולל נזקי מלחמה או פעולות טרור, שהביטוח כנגדם הוא של מדינת ישראל. אם שהמקום מושכר ואיננו בבעלות העסק, חשוב להוסיף בפוליסת ביטוח המבנה סעיף ויתור זכות שיבוב. סעיף כזה מונע מחברת הביטוח, במקרה של נזק למבנה, לתבוע מבעלי העסק תשלום עבור נזק למבנה, אשר הועבר לבעל המבנה.
- ביטוח תכולה: ביטוח תכולת העסק בכללותה. התכולה כוללת רכוש העסק, מכונות ומכשירים, מידוף וכן סחורות שהיו בעסק בהתרחש מקרה ביטוח – שריפה, הצפה, רעידת אדמה, גניבה וכיוצא באלה אירועים.
- ביטוח צד ג': ביטוח מפני נזקים לרכוש או לאנשים שהיו נוכחים בעסק. נזק לרכוש יכול להיות, למשל, לבנה שנפלה מקומה עליונה של העסק על רכב שחנה כחוק בחניון של העסק.
- ביטוח אחריות מקצועית: יש עסקים שהסחורה שלהם איננה פיזית, אלא שירות או טיפול כל שהוא שהם מספקים. למשל – רופא מספק שירותי רפואה, ועורך דין מספק שירותי עריכת דין. ביטוח אחריות מקצועית בא להגן על נותן השירות, במקרה של תביעה שמוגשת נגדו בדין שירות לקוי או אי הצלחה. דוגמה טובה לכך היא תביעה כנגד רופאים בגין רשלנות רפואית בלידה, בניתוח או בטיפול. ביטוח אחריות מקצועית מכסה את הרופא הנתבע ואת המוסד הרפואי בהגנה מפני תביעות פיצויים, ומשלם את הפיצויים בסכומים שנקבעו, אם אכן מוגשת תביעת אחריות מקצועית.
- ביטוח חבות מעבידים: הביטוח האמור מכסה עת המעביד מפני תביעות בדין נזקי גוף שנגרמו לעובד בעת שהותו במקום העבודה, בזמן העבודה או בדרך ממקום העבודה או אליו. הביטוח הזה כולל בדרך כלל הן את תשלום נזקי הגוף שנגרמו לעובד, והן את ההוצאות המשפטיות הכרוכות בטיפול בתביעה. זאת, לרבות משפט שיתנהל או עלול להתנהל כנגד המעסיק בגין התסיעה. כמו כן, ביטוח כזה עשוי לכסות הוצאות נוספות, בהתאם למה שנקבע בפוליסת הביטוח.
- ביטוח חבות מוצר: אם העסק מספק מוצרים ללקוחות, הדבר הנכון ביותר הוא ביטוח חבות מוצר כחלק מפוליסת ביטוח העסק. הביטוח הזה אמור להגן על היצרח, המשווק או המפיץ של המוצר, בגין נזק שנגרם למי שרכש את המוצא. הנזק יכול להיות פיזי, נפשי או נזק לרכוש של הרוכש כתוצאה משימוש במוצר. למשל – מכשיר חשמלי שהוכח שהיה לא תקין וגרם לשריפה בביתו של הרוכש, למרות שבוצע בו שימוש סביר ומערכת החשמל היתה תקינה. ביטוח כזה כולל בדרך כלל הגנה מפני תביעות לנזקי רכוש, גוף והוצאות משפטיות בעקבות תביעה מצד הרוכש.
באשר לסוגית ההכרח ברכישת ביטוח, הרי שמדובר בסוגיה לא פשוטה. מצד אחד, מדובר בהוצאה כספית משמעותית, שבהחלט מטילה נטל כספי נוסף על העסק. מצד שני, התביעות שעסק עלול לספוג הן תמיד בסכומים משמעותיים עד כדי כך, שתביעה מוצלחת של לקוח עלולה למוטט, פשוטו כמשמעו, את העסק. לכן, ההמלצה שלנו כאן היא לא להימנע מרכישת ביטוח עסק. עם זאת, אפשר בהחלט להתאים את גובה הפרמיה ואת ההוצאה החודשית ליכולות של העסק מצד אחד, ולגובה הפיצויים שעלולים להידרש או שווי הרכוש בעסק מצד שני. על מנת לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר, כדאי ואפילו צריך להתייעץ עם גורם מקצועי, שיוכל להתאים את הביטוח הנכון לעסק.
מה מכסה ביטוח עסק
ביטוח עסק מכסה, כאמור, את כלל ההוצאות או הנזקים שעלולים להיגרם לעסק כתוצאה מנזק למבנה, לרכוש, למלאי או לעובדים וללקוחות בעסק. כמו כן, כשמדובר בבעל עסק או בעוסק המספק שירותים, ביטוח עסק מכסה את תשלומי הפיצויים שהעוסק עלול לשלם בגין האחריות המקצועית שלו, כפי שפורט בסעיף לעיל. גובה הכיסוי הינו בהתאם למה שנקבע בפוליסת הביטוח ואושר על ידי החתם בחברת הביטוח. בביטוח רכוש, תתבצע הערכה של הרכוש על ידי בעל מקצוע לפני שתאושר פוליסת ביטוח הרכוש. באשר למלאי – בכל תביעה כנגד חברת הביטוח, תיערך ספיקת מלאי וישולם רק הפרש בין ערך המלאי שנמצא לערך המלאי המבוטח. אם התבצעה גניבה בעסק בדיוק אחרי שהתקבלה סחורה בערך כספי שהוא גבוה מהערך המבוטח של הסחורות בפוליסת הביטוח, תשלם חברת הביטוח אך ורק את ההפרש בין ערך הסחורה אחרי ספירה לבין הסכום המבוטח. כל מה שמעבר לכך ירד למעשה לטמיון. לכן, כשרוכשים פוליסת ביטוח לעסק, חשוב מאד לדאוג לכך שלא רק הפרמיה תהיה מתאימה לעסק, אלא שגם גובה הפיצוי שיתקבל יהיה ריאלי.
מה היתרונות של ביטוח לעסקים
רכישה של פוליסת ביטוח עסקים קטנים או גדולים אמורה להבטיח את המשך הפעילות של העסק בכל מקרה. זאת, כמובן, בהנחה שהעסק הוא רווחי, יעיל וכזה שלא רק מכסה את ההוצאות אלא גם מייצר ערך מוסף פיננסי לבעלים ולשותפים בו. ואולם מעקב לאמור לעיל, אפשר למנות שלושה יתרונות משמעותיים של רכישת ביטוח לעסק:
- מוניטין: עסק שדואג לבטח את הרכוש, המבנה והעובדים, כמו גם את המלאי והמוצרים הסופיים שהוא משווק, נחשב לעסק אמין בכל קנה מידה. עסק כזה יזכה הן לאמון הספקים והן לאמון הלקוחות. וככל שעסק נחשב אמין יותר, כך יותר קל לו להתנהל מול לקוחות קיימים ולרכוש לקוחות חדשים. "טוב שם משמן טוב" אומר הפתגם – ובצדק.
- עמידה בדרישות למכרזים: לעיתים מזומנות, עסק יכול לגשת למכרז או לפנות במטרה לקבל חוזים מסוימים, רק אם הוא אוחז בכל הביטוחים הרלבנטיים והמתאימים עבור העסק. לא אחת מתנים גופים המפרסמים מכרזים, בדגש על גופים ממשלתיים, את הזכייה האפשרית במכרז בקיומן של פוליסות ביטוח מתאימות לרכוש. עצם קיומן של פוליסות כאלה אמור להבטיח את העמידה של העסק בתנאי המכרז גם לאחר הזכייה וגם אם יתרחש מקרה ביטוח כדול גניבה, נזק למבנה ומקרים נוספים כפי שפורטו לעיל.
- שקט נפשי: ואולם הדבר החשוב ביותר אשר ביטוח באמצעות סוכנים לביטוח העסק אמור לספק לבעליו הוא שקט נפשי. ככל שהמרכיבים השונים של העסק מבוטחים כנדרש, יכול בעל העסק להיות רגוע ושקט. זאת, משום שגם אם יתרחש מקרה ביטוח בעסק, מובטח לו שיקבל פיצוי בהתאם למה נקבע בפוליסת הביטוח. לשקט הנפשי הזה אין מחיר, והוא מאפשר לבעל העסק לתפעל את העסק ולחזק אותו היטב.
כמה עולה ביטוח עסק
עלות ביטוח העסק נגזרת למעשה מכלל הערכים הכספיים שהעסק מייצר. ככל שערך המלאי וערך התוצרת הגמורה בעסק גבוה יותר, וככל שערך המבנה והרכוש האחר גדל, כך הפרמיה החודשית של ביטוח עסק תהיה גבוהה. אי אפשר וגם לא נכון לנסות ולקבוע מראש כמה עולה ביטוח עסק ואת גובה הפרמיה החודשית שתשולם לחברת הביטוח. יחד עם זאת, חשוב לדאוג שהפרמיה אכן תתאים לגובה המלאי ולערך הריאלי של התוצרת הגמורה שהעסק מחזיק במלאים שלו באופן שוטף. כמו כן, חשוב שהמבנה יהיה מבוטח, וכן הרכוש האחר של העסק – מחשבים, מכונות ואביזרים מקצועיים שונים.
איך ניתן לבצע השוואת מחירים והצעות של חברות ביטוח שונות
הדבר הנכון ביותר לעשות הוא להגיש בקשה לכמה חברות בטוח על מנת לקבל עבור ביטוח עסק מחיר אטרקטיבי לרכישת ביטוח עסק. חשוב לדאוג לכך שהבקשה שתוגש לחברות השונות תהיה אחידה. כמו כן, חשוב לוודא שהצעת המחיר שתתקבל תכלול את כלל המרכיבים שגובשו טרם הגשת המסמכים להצעת מחיר. אפשר להסתייע לצורך כך באחד מאתרי השוואת המחירים. לחילופין, אפשר לבחור סוכן ביטוח איכותי שיגבש עבורכם את ההצעה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.
