מגורים בדירה או בבית מגורים מקטינים במידה ניכרת את הסיכויים לנזק, פציעה או חבלה. עם זאת הסיכוי עדיין קיים, ואם הוא נגרם עלול מי שניזוק להגיש תביעה כנגד בעל הבית או מי שמתגורר בו בשכירות. על מנת למנוע נזקים כספיים אפשריים כתוצאה ממקרה ביש כאמור, בעלי בתים ושוכרי דירות רוכשים ביטוח צד ג לדירה שכורה או בבעלות הדיירים. אז מה זה בעצם ביטוח צד ג לדירה? מה הוא מכסה ולמה הוא חשוב? למי כדאי לרכוש ביטוח צד שלישי לדירה או למבנה? ומה באשר לביטוח צד ג' לדירה שכורה? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושא, ונביא גם טווח מחירים אפשרי לביטוחים מהסוג הזה.
מה זה ביטוח צד ג לדירה?
התשובה לשאלה מה זה ביטוח צד ג בדירה היא זה הוא כנגד נזקים שעלולים להיגרם לצד שלישי (שזה אומר מי שאיננו בעל הנכס או מתגורר בו בקביעות), בזמן שהוא נמצא בנכס המבוטח. בנכסים עסקיים (חנויות, קניונים, מגרשי מכירת מכוניות ומתחמים עסקיים באופן כללי), בעלי הנכס דואגים לביטוח צד שלישי כחלק מפוליסת הביטוח שהם רוכשים. גם בבתי ספר ומוסדות חינוך בכלל, קיים ביטוח צד שלישי המכסה את הילדים לאורך כל זמן השהות שלהם במוסד החינוכי. הדבר נכון באותה המידה גם כשמדובר במקומות עבודה, שבהם העובדים מבוטחים מפני כל נזק שעלול להיגרם להם ככל שהם שוהים במקום העבודה לצורך העבודה. בניגוד לכל אלה, הבעלים של בתים פרטיים ודירות מגורים לא תמיד רוכשים ביטוח צד ג', מה שעלול לחשוף אותם להוצאות כספיות משמעותיות, אם תוגש נגדם חלילה תביעה בגין נזק שנגרם למי שנכח בדירה שלהם. קיימות מספר אפשרויות לרכישת ביטוח צד שלישי לדירה:
- ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח משכנתא: ביטוחי משכנתא כוללים ביטוח חיים וביטוח מבנה. במסגרת הזאת יכולים בעלי הנכס להוסיף גם ביטוח צד שלישי ובטח את עצמם מפני תביעה עתידית, אם חלילה תוגש.
- ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח רכוש: מי שרוכש פוליסת ביטוח תכולה, יכול להוסיף לפוליסה גם ביטוח צד שלישי. עלות התוספת היא נמוכה באופן יחסי, אבל מעניקה ערך מוסף משמעותי לביטוח, שממילא הוא מומלץ לכל משפחה.
- ביטוח צד ג' במסגרת ביטוח מבנה: מי שלא משלם משכנתא, כדאי ואפילו מומלץ עבורו לרכוש ביטוח מבנה בתוספת תשלום עבור ביטוח הקרקע. מעבר להשתתפות בתיקון תקלות ובעיות במבנה, הביטוח עשוי לסייע מאד במקרה של פגיעה מהותית בו. במסגרת הביטוח הזה ניתן להוסיף גם ביטוח צד שלישי, כאשר עלות התוספת כמעט ואיננה מורגשת בתשלום הסופי עבור הביטוח.
- ביטוח צד ג' בנפרד: יש מקרים שבהם בעלי נכסים מעדיפים לרכוש ביטוח דירה צד ג בלבד ללא קשר לביטוח מבנה, אם קיים. לרוב מדובר בבעלי נכס המשכירים אותו ומעוניינים לבטח את עצמם מפני נזקים למי שנמצא בנכס המושכר. לחילופין, השוכרים יוזמים את רכישת ביטוח צד ג', במטרה לבטח את עצמם מפני כל נזק אפשרי למי ששוהה באופן זמני בבית השכור שלהם.
מה מכסה ביטוח צד שלישי ולמה הוא חשוב?
ביטוח צד ג' לבית או לדירה, מכסה את כלל נזקים שנגרמו לנפגע. הפיצויים נגזרים מגובה הפרמיה ועשויים להגיע לכדי מאות אלפי שקלים, בהתאם לחומרת הפגיעה בצד ג', שזה אומר במי שלא מתגורר באופן קבוע בדירה ושהה בה לצורך כל שהוא באופן זמני. חשוב להדגיש שהביטוח משלם לנפגע בהתאם להוצאות שהיו לו ועל פי חישובים שונים. בין השאר נכללים בחישובים הללו כאב וסבל שנגרמו לנפגע, הוצאות בגין הטיפולים וגם בהתאם לאחוזי הנכות שנקבעו, אם נקבעו לנפגע בעקבות הפציעה. למרבה הצער, מי שנמנע מרכישת ביטוח צד ג' עלול למצוא את עצמו, שלט בטובתו, נתון בתביעה שספק אם יוכל לצאת ממנה בצורה טובה. כשמדובר בדירות ובתים ישנים, ביטוח צד ג' הוא אפילו חשוב יותר, זאת משום שבנכס עלולים להיות מפגעים שיכולים לגרום לפגיעה: ארחים שאינם מודבקים היטב, כבלי חשמל חשופים או צנרת ישנה שעלולה בכל רגע להתפוצץ ולגרום נזקים לשכנים.
למי כדאי לרכוש ביטוח צד שלישי?
כדאיות הרכישה של ביטוח צד ג' היא ללא ספק עניין של הערכה והעדפה אישית. עם זאת, בחישובי עלות מול תועלת, אפשר לראות שהחברות השונות המשווקות פוליסות כאלה, גובות עבור ביטוח צד ג דירה מחירים סבירים בהחלט ולא כאלה שממש מורגשים בכיס בסוף החודש. בנוסף, מי שרוכש ביטוח רכוש, יכול בדרך כלל לקבל תוספת ביטוח צד ג' במחירים נמוכים במיוחד, כחלק מפוליסת הביטוח. מנגד, במקרה של אורח שנפגע, או אפילו בעל מקצוע ששהה בבית ונפגע, תשלומי הפיצויים עלולים להרקיע שחקים. או חוזרים לשיקולי עלות מול תועלת – ההוצאה בהחלט לא גבוהה ומנגד הסיכויים שפגיעה כאמור אכן תתרחש הם נמוכים. עם זאת, כשפגיעה באורח בבית מתרחשת, הפיצויים שעלול בית המשפט לפסוק לטובת הנפגעים עלולים להיות גבוהים מאד. בדירה שכורה, שבה השוכרים לא ממש יודעים את הסכנות הצפויות, רכישת ביטוח צד ג' היא מעשה נבון שיכול למנוע הוצאות גבוהות לשוכרים.
עלות ביטוח צד ג' לדירה
אם מי שקורא את השורות הללו ינסה לבצע עבור ביטוח דירה צד ג השוואת מחירים, סביר להניח שההצלחה שלו תהיה מוגבלת במקרה הטוב, ובלתי אפשרית בדרך כלל. בגלל המשתנים הרבים המשפיעים על עלות ביטוח צד ג' לדירה, אי אפשר לבצע השוואת מחירים טנטטיבית. חלק מאמות המידה המשפיעות על גובה הפרמיה בביטוח צד שלישי הן כדלקמן:
- סוג המבנה: הסוג הראשון של מבנה הוא בית פרטי, והסוג השני הוא בניין משותף. בבית הפרטי, הבעלים של הנכס ישלמו ביטוח צד ג' הן כל פגיעה בתוך הבית והן עבור פגיעה מחוצה לו. בבית משותף שבו יש כמה דיירים, כל בעל נכס מבטח את עצמו, וכל בעלי הנכסים בבית המשותף חייבים לבטח בנפרד גם את השטחים המשותפים והציבוריים בביטוח צד ג'. יוצא מכלל זה מבנה משותף שבו לכל אחד מהדיירים יש ביטוח צד ג'. במקרה הנ"ל, ביטוח צד שלישי של כל דייר בנפרד מבטח גם את החלק שלו בשטחים המשותפים, וביחד כלל הדיירים יוצרים כיסוי ביטוחי מלא לצד ג'.
- גיל המבנה: ככל שהמבנה ישן יותר, כך הצורך בביטוח צד ג' הוא משמעותי יותר. אריחי לא תקין, מכסה ביוב שלא מונח כהלכה, שליפת מים שהופכת את פני השטח לחלקים – כל אלה הם רק חלק מהסיכונים שעלולים להביא לפגיעה של מי שנמצא בבניין באופן זמני.
- ביטוחים קיימים: כבר הוזכרה לעיל העובדה שלמי שיש ביטוח תכולת הדירה יש, קרוב לוודאי, גם ביטוח צד ג'.
הרשימה לעיל היא חלקית בלבד, ועשויים להיות עוד כמה מרכיבים המשפיעים על גובה ביטוח צד ג' דירה. ואולם ככלל, רכישה של ביטוח כזה בנפרד וללא קשר לפוליסות אחרות עשויה לעלות כמה עשרות שקלים לשנה לכל היותר. המחירים הנמוכים הם תוצאה של ההבנה בחברות הביטוח השונות, שהסטטיסטיקה בהחלט תומכת בה, שאחוז התביעות מהסוג הזה הוא נמוך. בגלל הסיכויים הנמוכים לכך שיתרחש מקרה ביטוח, החברות מתמחרות את עלות הביטוח תמחור זול יחסית. בנוסף, כל חברת ביטוח המציעה בטוח מבנה או ביטוח חיים למשכנתא, עשויה להציע למבוטחים גם ביטוח צד ג' לדירה וכן ביטוח מבנה צד ג לבתים פרטיים ובניינים משותפים.
ומה באשר לביטוח בתים משותפים?
ביטוח בית משותף הוא, עבור כלל הדיירים, חשוב לפחות כמו ביטוח צד ג' לדירה. מדובר ברכישת ביטוח מבנה צד ג לבית המשותף, שיכסה את כל הדיירים בבית המשותף מפני פגיעה, חלילה, במי שנמצאו במבנה באופן זמני. כפי שכבר הוזכר לעיל, ביטוח דירה צד ג' כולל את החלק היחסי של הדייר המבוטח במבנה הציבורי. עם זאת, בגלל שלא כל הדיירים רכשו ביטוח דירה, עלול בעת הצורך להיווצר מצב של אי בהירות, שיעכב תשלום פיצויים למי שצריך. מה שמשפיע על עלות הביטוח הם הפרמטרים כדלקמן:
- גודל המבנה: כמה קומות יש בו? כמה דיירים?
- שטחים ציבוריים: האם במבנה יש הרבה שטחים צינוריים? מבואות? לבי גדול? גינה או שטחים אחרים?
- מעלית: האם במבנה יש מעלית? אם כן, ביטוח המבנה צריך להתחשב בעניין הזה.
- גיל המבנה: ככל שהמבנה ישן יותר, כך הסיכויים לכך שמרכיבים מסוימים בו לא יפעלו, או לחילופין שמרכיבים אחרים עלולים להוות מוקד פוטנציאלי לפגיעה. למשל – אריחים שהשתחררו מקירות, אריחים שעלולים להפוך למכשול, פיר ביוב חשוף וכיוצא באלה בעיות.
עלות ביטוח מבנה משותף צד ג' גם היא לא גבוהה, ועשויה להתבטא בכמה עשרות שקלים בשנה למשפחה. ועד בית חכם המארגן את ענייניו בשום שכל, יכול להעביר החלטה בישיבת דיירים ולרכוש ביטוח מבנה בעלות שלא תעלה על 50 – 110 ₪ לשנה עבור ביטוח צד ג'. ואולם המגבלה כאן שכל הדיירים, בלי יוצא מן הכלל, צריכים להשתתף בעלות הביטוח.
אם יש לך עניין לפנות לסוכן ביטוח דירה בנושא ביטוח צד ג' או אחר, זה בהחלט המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ולהבטיח לעצמך שקט נפשי במקרה של פגיעה בצד שלישי בבית או במבנה שלך.
