כל מי שרוכש נכס נדל"ן או שכבר יש ברשותו בית, דירת מגורים או מבנה מסחרי, יודע שביטוח המבנה, כולל ביטוח דירה צד ג', הוא מרכיב חשוב בשמירה על הרכוש. אבל מה שרבים אינם יודעים, ועלול להיות בעוכריהם בעת צרה, הוא שיש חשיבות רבה לא פחות ברכישת ביטוח תכולה, או ביטוח תכולה וצד ג לדירה, לבית וגם לעסק. מה זה ביטוח תכולה? מה מכסה ביטוח כזה? אילו סוגים של ביטוחי תכולה קיימים? מתי כדאי ומשתלם לרכוש פוליסת ביטוח תכולה? בשורות להלן נרחיב את היריעה בנושא ונבהיר את החייבו הרבה של ביטוח הרכוש. כמו כן נביא לקוראים השוואת מחירים לביטוחי תכולה.
ביטוח תכולה מה כולל ומה זה בכלל
ביטוח תכולה הוא ביטוח המכסה ומפצה את המבוטח על נזקים שעלולים להיגרם לרכוש בדירה או בבית מגורים, כתוצאה ממגוון מקרי ביטוח אשר מצוינים בפוליסה. עם מקרי הביטוח הכלולים בדרך כלל בפוליסת ביטוח תכולה דירה ניתן למנות כדלקמן:
- פריצה: כשגנבים פורצים לדירה, הם גורמים לא אחת לנזק לרכוש, בעודם מחפשים אחרי חפצי ערך שאולי טמונים במקומות מסתור כאלה ואחרים. נזקים אלה מכוסים על ידי ביטוח תכולה לדירה שכורה או בית מגורים.
- שריפה: שריפה מכלה כל דבר העומד בדרכה, גם אם הוא לכאורה מחומרים עמידים. כל פוליסת ביטוח תכולה כוללת ביטוח מפני נזקי שריפה.
- הצפה ושיטפונות: לכאורה מדובר בסעיף שהסיכוי שלו להתממש קטן יחסית. עם זאת נזילה בבית או בבית השכנים, למשל, עלולה לגרום להצפה, ואיתה גם להרס רכוש.
- פגעי טבע: פגעי טבע שונים יכולים להיות שיטפונות והצפות, אבל גם חרקים ויצורים אחרים שפגעו ברכוש.
- נפילת כלי טיס: אנחנו אולי לא מרגישים את זה ביום יום, אבל באזורים רבים בישראל, מטוסים עוברים ממש מעל ראשי התושבים לעיתים מזומנות. למרבה השמחה, נפילת כלי טיס משמעותית לא התרחשה בישראל, אבל תמיד כדאי להיות מוכנים למקרה כזה, אם חלילה יתרחש.
- התנגשות כלי רכב: גם סוג הפגיעה הזה אפשרי והתרחש לא פעם. ביטוח צד ג' של הרכב הפוגע מכבה את מרבית הנזק, אבל ביטוח הרכוש משלים את הפיצויים.
- פגיעה בזדון: כל סוגי הפגיעות ברכוש המצוינות לעיל, גם אם הן התרחשו בזדון ובכוונת מכוון של הפוגע. עם זאת, חשוב לציין שבעל הרכוש עצמו איננו יכול להיות הפוגע.
מדובר בסעיפים הכלולים באופן שגרתי בפוליסת ביטוח רכוש. ניתן להוסיף סעיפים נוספים, במשא ומתן עם החברה המבטחת שתתמחר אותם ואת ההשפעה שלהם על הפרמיה בפוליסת הביטוח. בעת רכישת הפוליסה על המבוטח לציין במפורש את פריטי הרכוש שנמצאים בדירה ונכללים בפוליסה. לא יבוטחו פריטי רכוש שלא הוזכרו, בעיקר אם מדובר בפריטים שלא נמצאים באופן שגרתי בבתים ודירות מגורים מצד אחד, והם בעלי ערך כספי גבוה מצד שני.
האם יש פריטים או נזקים שלא נכללים בביטוח
התשובה לשאלה הזאת היא חיובית. לא כל פריט שנמצא בתוך הבית מבוטח באופן אוטומטי בביטוח רכוש. זאת, אפילו אם הפריט הזה הוזכר ונרשם בפוליסה. לדוגמה – סירת מרוץ שמאוחסנת באחד החדרים בדירה או מחוצה לה, קרוואן, כלי טיס ועוד. כמו כן, פריטים שאינם נמצאים פיזית בתוך הבית, לא ייכללו בפוליסת הביטוח. מנורת גינה, כסאות גינה, מכסחת דשא וכיוצא באלה פריטים כמו כן, נזקים שנגרמו לרכוש כתוצאה ממלחמה, פיגוע או אירוע טרור אחר או קרינה גרעינית לא נכללים בפוליסת ביטוח הרכוש. נקודת המוצא היא שהמדינה מפצה בגינם. פריטי רכוש אחרים שהמדינה לא מפצה בגינם הם מניות, חוזים, שטרי מכר, יהלומים, זהב גולמי שאיננו חלק מתכשיט או תכשיט בעצמו, חשבוניות או מה שמוגדר כמלאי, גם ובמיוחד אם מדובר במלאי של עסק המנוהל מהבית. כנגד כל אלה, בעל הנכס חייב לרכוש פוליסה נפרדת או לאחסן אותם במקום נפרד.
הרחבות לביטוח תכולה
למרות האמור לעיל, מי שמעוניין בכך יכול בהחלט להוסיף פריטים כאלה ואחרים לביטוח התכולה. מלכתחילה חשוב לציין שעם הפריטים הללו לא ניתן למנות זהב גולמי, יהלומים גולמיים וכיוצא באלה. כמו כן, רק אחוז מסוים תשלום הפיצויים בגין ביטוח התכולה משולם עבור תכשיטים, ולא ניתן לבטח אותם ללא גבול עליון לתשלום.
מתי כדאי ומשתלם לרכוש ביטוח תכולה?
- בתים פרטיים: בתים פרטיים חשופים יותר מאשר דירות בבניינים משותפים לפריצות. זאת הן משום שפורצים בדרך כלל יניחו שיש שם רכוש רב יותר, והן משום שהם נוחים יחסית לפריצה מכיוונים שונים. לכן, בבתים פרטיים כדאי מאד לרכוש פוליסת ביטוח רכוש.
- דירות שכורות: בדירה שכורה הרכוש הוא הדבר היחיד שנמצא ברשות השורכים. בדרך כלל, בעלי בתים ודירות רוכשים ביטוח תכולה ביחד עם ביטוח המבנה. במקרה של שוכרים, הם צריכים אך ורק ביטוח תכולה, כי כל השאר הוא עניינו של בעל הנכס.
איך מתבצע בפועל הליך רכישת ביטוח תכולה
לכאורה, ניתן היה לחשוב שהגדרת הרכוש בביטוח התכולה מתבצעת על ידי המבוטח בעצמו, בדומה לביטוחים שונים שבהם חברות הביטוח מסתמכות על הצהרה של המבוטחים. עם זאת, במקרה של ביטוח תכולה הדברים שונים במקצות. לפני חיתום של פוליסת ביטוח תכולה שולחת חברת הביטוח שמאי שתפקידו להעריך את הרכוש הנמצא בבית ולספק לחברת הביטוח תמונה מדויקת של המצב. אחרי שהשמאי מגבש את רשימת הרכוש המבוטח, חברת הביטוח מפיקה פוליסה בהתאם. בשונה מביטוחים אחרים, הצהרת המבוטח לא מספיקה. מצד אחד, הסיכויים למימוש ביטוח רכוש הם גבוהים יחסית. מצד שני, אי אפשר באמת לסמוך על המבוטח שיכלול את כל הרכוש הרלבנטי לביטוח. חשוב להזכיר בהקשר הזה שרק הרשימה שהועברה על ידי השמאי מחייבת, ויש להוסיף אליה מעת לעת פריטי רכוש חדשים שנרכשו, כולל הוכחות לרכישה.
השוואת מחירים לביטוח תכולה
למרות הצורך הטבעי לקבל תמונת מדויקת ככל האפשר של מחירי ביטוח רכוש, קשה עד בלתי אפשרי לייצר תמונה ריאלית של המחירים בשוק. בדומה לביטוח חיים למשכנתא, הסיבה העיקרית לכך היא מספר המשתנים הגבוה, שלא מאפשר לייצר הערכה מושכלת שיכולה לחול על כל מבוטח ועל כל נכס. עם המשתנים שמשפיעים על האפשרות לבצע השוואת מחירים ריאלית ניתן למנות כדלקמן:
- ערך הרכוש המבוטח: ערך הרכוש משתנה אפילו בין שתי משפחות שעשויות לגור דלת לייד דלת. זאת בדיוק הסיבה לכך שחברת הביטוח שולחת שמאי לפני חתימה על ביטוח רכוש.
- מיקום הנכס: דירה שממוקמת באזור מועד לפריצות, ביטוח רכוש בה יהיה ככל הנראה יקר יותר. יש אזורים שבהם חברות הביטוח נמנעות, גם אם לא באפן גלוי ומוצהר, מביטוח רכוש בדירות הממוקמות שם.
- סוג הנכס: בבתים פרטיים, ביטוח הרכוש יהיה יקר יותר.
- רמת אבטחה: בבתים ודירות שבהם יש מערכת אזעקה, סורגים ודלתות ביטחון ביטוח הרכוש עשוי להיות זול יותר.
- מיקום הנכס במבנה: דירות שנמצאות בקומות הנמוכות, בדגש על קומה ראשונה או קומת קרקע, חשופות יותר לפריצות. לפיכך, ביטוח רכוש שנמצא בהן יהיה יקר יותר. כמו כן, חיתום הפוליסה עשוי להיות מותנה בקיומם או התקנתם של אמצעי ביטחון שונים, כולל סורגים ומערכת אזעקה.
מכל הסיבות לעיל, קשה לבצע עבור ביטוח תכולה השוואת מחירים אפילו במקרים שבהם ערך הרכוש זהה מצד אחד, יחד עם מיקום דומה או זהה של בתים או דירות מבוטחות מצד שני. אפילו בין שתי דירות באותו מבנה עם אותו ערך רכוש מבוטח ייתכנו הבדלים, הן בגלל אמצעי הגנה ובטיחות שונים והן בגלל אופי שונה של רכוש.
אז האם יש טווח מחירים לביטוח תכולה
למרות האמור לעיל ולמרות העדר האפשרות להשוות בצורה מושכלת בין מחירי הפוליסות לביטוח רכוש, אפשר לומר את הדברים הבאים:
- הפרמיה עבור ביטוח רכוש עשויה לנוע בטווח שבין כמה עשרות לכמה מאות שקלים בחודש לכל היותר, לרכוש שנמצא בדרך כלל בדירות ובתי מגורים.
- רכוש מיוחד, חפצי אומנות, יהלומים גולמיים זהב גולמי, מניות ופריטי רכוש נוספים, אמורים להיות מבוטחים בפוליסה נפרדת. אם בעל הנכס מתעקש לכלול יצירות אמנות ורכוש יקר אחר ברכוש המבוטח, עלות הביטוח עלולה לזנק מאד. כמו כן, תידרש הערכה מקצועית של ערך החפצים הללו, שתתבצע על ידי מומחה לאומנות. בנוסף יידרשו אמצעי אבטחה קפדניים כמעטפת לביטוח הרכוש היקר.
- אם יש במבנה חפצים או רכוש ששייכים לעסק המנוהל ממנו, יש לרכוש הרחבה לביטוח הרכוש, במטרה לכסות את הרכוש הזה.
- השוואה נכונה בין הצעות שונות לביטוח רכוש, מתבצעת כשלחברות ביטוח שונות מוגשת בקה להערכת אותו רכוש בדיוק, באותו מיקום בדיוק. ההצעה הטובה ביותר נוגעת לא רק לפרמיה, אלא לאופן התשלום. למשל – עבור תכשיטים שנגנבו, התשלום עלול להיות לא יתר מאשר 10% מערך השיפוי, גם אם נגנבו הרבה יותר תכשיטים.
מעבר לאמור לעיל, כדאי לזכור שכאשר חברות ביטוח מציעות עבור ביטוח תכולה מחיר הכולל "50% הנחה", כדאי לבדוק מאיזה סכומים ההנחה נגזרת. לא אחת קורה שביטוח שבו הוצעו לכאורה רק 25% הנחה, היה יותר זול מביטוח עם 50% הנחה. לא ההנחה קובעת, אלא הפרמיה הסופית שמוצעת וגובה הפיצוי ביחס לפרמיה הזאת.
אם יש לך עניין ברכישת ביטוח תכולה, זה בהחלט המקום הנכון והמתאים ביותר עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ולדאוג לביטוח שישקף נאמנה את ערך הרכוש בבית שלך.
