ביטוח אופנוע - לא לסמוך על המזל שירכב עליכם

עם הנתון המדאיג שכל ארבע עשר דקות בממוצע יש ניסיון לגנוב אופנוע , מה הפלא שבעלי אופנועים מקפידים על ביטוח הולם לצעצוע שלהם? 


חברות ביטוח מושתתות על גבי סטטיסטיקות מדוייקות וקרות כקרח. כך לדוגמא חברות ביטוח יודעות היטב שבכל תאונה של רכב דו גלגלי עם רכב ארבע גלגלי ומעלה רוכב האופנוע/קוטנוע בסיכון של פי 5-20 לפגיעה גופנית קשה, והנזק לרכב הדו גלגלי יהיה ברוב המקרים גבוהה ב50% ויותר, וזאת כמובן ללא שום קשר לזהות האשם בתאונה.

סטטיסטיקה אחרת מראה שאפילו בפגיעות עם הולכי רגל הרוכבים יוצאים מובסים: לפי סקר גדול שערך המכון לאפידמיולוגיה של אונ' הארווארד מצבי תאונה עם הולכי רגל מסכנים את רוכב האופנוע פי 2.5 מהולך הרגל עצמו, ומובן כי הנזק לרכוש יהיה הרבה יותר גבוהה במקרה של רוכב האופנוע.


אז מה אומר החוק לגבי הביטוח?

פקודת הביטוח של רכב מנועי משנת 1970 קובעת כי "כל המשתמש והנוהג ברכב מנועי חייב להחזיק פוליס", המוגדרת בהמשך ההוראה ככיסוי מפני האחריות לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות הדרכים "לרבות ביטוח בגין נזקי גוף הנובעים מתאונה עצמית".

הביטוח, שמכונה בפי סוכנויות ביטוח "ביטוח חובה", הוא אם כן תנאי על פי חוק לכל שימוש ברכב מנועי, כולל כמובן אופנוע.

בניגוד לביטוח מפני נזקי גוף, הביטוח של נזקי רכוש (לזולת= "ביטוח צד ג'", או לרכב שלכם= "ביטוח מקיף) אינו מוסדר כתנאי הכרחי בחוק.


אלא ש...

הסטטיסטיקות שהבאנו לעיל (ועוד רבות אחרות) מביאות חברות ביטוח רבות להסיק שלא משתלם להן להציע ביטוח אופנוע, וכיוון שחובת הביטוח היא עליכם ולא על סוכנויות ביטוח/ החברה המבטחת, פעמים רבות רכבים דו גלגליים "נתקעים" בלי פיתרון הולם.

כדי לתת מענה על הבעיה, הוקמה בשנת 2001 חברת "הפול" (www.pool.act.org.il), בעקבות רפורמה בתקנות שהסמיכה את שר האוצר לתת מענה לבעיה הנ"ל.

החברה מבטיחה ביטוח אופנוע לכל דורש, אלא שזהו ביטוח חובה בלבד ובדרך כלל המחיר גבוהה יותר מאשר הצעות חברות ביטוח.


איפה עושים ביטוח חובה?

גובה ביטוח החובה נקבע לפי קריטריונים (קבועים בחוק) אלו:

• מאפייני הרכב- נפח מנוע (בסמ"ק) ועוצמתו (בכוח סוס), שנת יצור ויצרן.

• הרוכב- גיל, כמות הרשעות תעבורה בעבר, כמות תאונות בעבר (וחומרתן), וותק נהיגה.

המאפיינים הללו מחושבים כאמור על פי נוסחא קבועה (ומסובכת) הן על ידי סוכנויות ביטוח פרטיות והן על ידי הפול, אולם בעוד שהפול מציע את המחיר הגבוהה ביותר, בדרך כל חברות ביטוח תצענה פתרונות זולים יותר: הנחה למשלמים במסלולים מסויימים, הנחה באם רכשתם ביטוחים נוספים (רכב, דירה, חיים...) באותו המקום, הנחה לרוכשים ביטוח מקיף/צד ג' עבור אותו האופנוע ועוד.

המחיר של ביטוח החובה נע בין 1800 ₪ לכמעט 5000 (לשנה), מלבד כמובן הפול, כדאי להתעניין גם אצל סוכנויות ביטוח המתעסקות במיוחד בתחום של ביטוח אופנוע: רמי ביטוחים, ביטוח ישיר, הראל ו-AIG.


ומה לגבי ביטוח מקיף/צד ג'/תוספות לאופנועים?

כאמור, ביטוחים נוספים הם בגדר רשות, ונמכרים אך ורק על ידי חברות ביטוח פרטיות (ולכן לא תמיד אופציה...):

• מקיף- מגיע במגוון רחב של תצורות, החל מ"מקיף מוגבל" (כיסוי של נזקי טבע וגניבה אך לא נזקים עצמיים בעקבות תאונה באשמתכם)- בין 260-500 ₪ לשנה, ועד מקיף מלא, שנע בין 470 ל1500 ₪.

• צד ג'- הגובה של הפרמיה נקבע בעיקר לפי גובה ההשתתפות עצמית. הפרמיה תנוע בין 230 ל600 ₪ לשנה. ההשתתפות העצמית: בין כ2000 ₪ ל-0 (ללא השתתפות עצמית).

• ביטוח לכל נהג- באותה קטגוריית הגיל כמו הנהג הראשי, בתוספת עלות של כ400 ₪ לשנה.

אחת לכמה זמן מתקיימת מחאה רחבה של אופנוענים כנגד עליית מחירי הביטוח.
המחאה האחרונה נערכה בספטמבר 2009 ונמשכה יותר מחודש