ביטוח תאונות אישיות - לעולם לא נדע מתי נצטרך אותו

המגוון של סוגי תאונות אישיות הוא כה גדול ובכל רגע אנחנו נמצאים בסכנה מסוימת מפני תאונה.
זה זמן טוב לחשוב על ביטוח תאונות אישיות


ביטוח תאונות אישיות נתפס על ידי רבים כתת סוג של ביטוח בריאות, אולם בפועל מדובר על מוצר משלים ולא תחליפי. במצבים שונים קיים חיוב על פי חוק לבצע ביטוח תאונות אישיות:

• מוסדות חינוך מפוקחים מחוייבים ברכישת ביטוח תאונות אישיות לכל תלמידיהם

• מרכזי פעילות ספורטיבית (קאנטרי קלאבים, חדרי כושר וכו')

• מרכזי ספורט אתגרי

• ועוד

עם זאת, ביטוח תאונות מכסה מקרים שלא מכוסים כלל על ידי ביטוח בריאות מורחב או ביטוחים משלימים אחרים, ולכן מומלץ לרוב הציבור.

חברת כלל, מגדל, פיניקס ו-AIG מציעות כולן מסלולי ביטוח תאונות אישיות, כמו גם חברות קטנות יותר. קשה לדבר על ההצעה של כל חברה כיישות אחת, כיוון שכל אחת מהנ"ל מציעה מאות מסלולי ביטוח תאונות אישיות שונים, הנבדלים לפי החריגים שלהן, הפרמיה, הפיצוי ופרמטרים אחרים (אותם נסביר בהמשך).

לעיתים רכישת כמה סוגי ביטוח אצל אותה החברה יכולה לחסוך בעלויות שוליות, ולכן מומלץ לברר לגבי ביטוח תאונות אישיות קודם כל בחברה בה אתם רוכשים גם ביטוח בריאות מקיף, ביטוח רכב, ביטוח מנהלים וכו'.


זמן תקופת הביטוח

זה אולי הפרמטר היחיד שאחיד כמעט לגמרי בין כל החברות: זמן הביטוח הוא לשנה (כאשר הפרמיה משולמת חודשית, נפרסת על 10 חודשים או בפעימה אחת). חשוב להדגיש כי בכל הביטוחים הכיסוי לא תלוי במיקום גיאוגרפי, ולכן תקף גם לגבי תאונות שאירעו בחו"ל (אלא אם כל הוגדרו כחריג, ראה להלן), זאת בניגוד למרביתם של ביטוחי בריאות וביטוחים אחרים שדורשים תוספת ביטוח נסיעות לחו"ל.


מה מבוטח?

ההגדרה של תאונה משתנה מאוד. באופן כללי מדובר בכל פגיעה חיצונית שלא בתכנונו של הנפגע ושלא הוגדרה כחריג. הגדרה זו מוציאה מיד מידי חשבון תאונות ופגיעות כתוצאה של מחלה, אם מגדל וכלל ביטוח מציעות שילובים עם ביטוח בריאות שמכסים גם פגיעות כתוצאה מהתפרצות מחלה, בתוספת של 10-40% למחיר הפרמיה (שיכול לנוע בין 500-3000 ₪ לשנה).


חריגים בביטוח

החריגים הם אולי אבן הנגף המרכזית של ביטוח תאונות אישיות, שכן מדובר בהחלט על הפרמטר שהכי משתנה בין הפרמיות השונות. חריגים נפוצים שניתן להכלילם בביטוח בתוספת פרמיה (3-15 אחוז בדרך כלל):

• הריון ופגיעות כתוצאה מהריון (אך לא פגיעות חיצוניות ובלתי קשורות במהלך הריון)

• פגיעות כתוצאה מעיסוק בספורט אתגרי, כולל סנפלינג, צלילה וכו'

• פגיעות ברכיבה ברכב דו גלגלי (כולל אופנוע ואופניים)

• פגיעות ברכיבה ברכבי שטח וטרקטורונים

• פגיעות מלחמה פסיביות (כולל הפצצות ופיגועי טרור).

איך מחושב הפיצוי בגין תאונה?

הפיצוי מחושב בדרך כלל לפי אחוזי אובדן כושר עבודה, לפי טבלה מוכנה מראש (וגם כאן יש הבדל משמעותי מאוד בין החברות השונות). חשוב מאוד לשים לב לפני החתימה על ההסכם כי אובדן כושר עבודה יכול להיות גם מוגדר ככושר השתכרות כללי, ולכן כדאי תמיד להעדיף פוליסה בה מוגדר בפירוש המקצוע של המבוטח וכי אובדן כושר העבודה יחושב לפי מקצוע זה בלבד.


רצוי לעשות ביטוח תאונות אישיות, לצד ביטוח בריאות ולא במקומו. שני הביטוחים לא מהווים תחליף זה לזה!