ביטוח חיים - המדריך השלם

כל חיינו אנו עובדים בשביל לתת לילדינו הכל.
ביטוח חיים מבטיח שנמשיך לתת להם גם אם לא נוכל עוד לעבוד


אומנם נתונים של ארגון הבריאות העולמי (WTO) מראים שתוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם (גברים 97, נשים 83) עם עלייה של ארבע חודשים בתוחלת החיים של שנה מאז שנות השבעים.

ובכל זאת, אין זה אומר שלא צריך לדאוג ליקרינו במקרה שיום אחד נאבד את כושר העבודה או שחס וחלילה נסתלק מהעולם.
 
ביטוח חיים נועד לאפשר קיום אורח חיים דומה (או לפחות ברמה סבירה) במקרה בו חל שינוי קיצוני שאיננו מאפשר זאת.

השינוי יכול להתרחש במקרים של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או נכות, פרישה לגמלאות, או כפי שצויין מוות שישפיע על אורח החיים של שאר בני המשפחה.
 
בשוק הביטוחים הישראלי קיימים מספר סוגים של ביטוחי חיים המשווקים על ידי חברות הביטוח הגדולות.

ביטוח חיים משווק הן באופן פרטי לעצמאים או שכירים שאינם נהנים מביטוח חיים מטעם העבודה, וביטוח מנהלים עבור עובדים המקבלים ביטוח חיים מטעם העבודה.

חשוב לציין, גם מי שמקבל ביטוח חיים מטעם העבודה וגם מי שלא, נהנים עדיין מהקצאה חודשית לקרן פנסיה על פי חוק פנסיה חובה.

 
ביטוח חיים –ריסק

ביטוח חיים מסוג ריסק מבטיח קצבה חודשית או סכום ביטוח חד פעמי (תלוי באופי הפוליסה) של חברת הביטוח למוטבים.
הפוליסה לביטוח חיים מסוג זה, נקבעת על פי מצבו הפיזי והמנטאלי של המבוטח.

ניתן גם לחתום על פוליסת ריסק למקרה של מוות מוקדם או אובדן כושר עבודה, אך פוליסות אלו יתקיימו רק עד מועד מסוים (גיל הפרישה).


מספר דברים חשובים שיש לדעת ביטוח חיים ריסק:

• אין גבול לסכום הפוליסה שניתן לשלם אלא אם חברת הביטוח מסרבת לכך.

• יש לעדכן את חברת הביטוח בכל שינוי לרעה במצב הבריאותי

• יש אפשרות לבטל פוליסה במידה והמבוטח מסר נתוני שקר או לא שילם את הפרמיה כנדרש

• המוטבים בפוליסה יהיו מי שצויינו על ידי המובטח (יורשיו החוקיים) ואם לא נכתבו כאלה אזי שיהיו אלה בני הזוג של המוטב בעת מותו

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא למעשה ביטוח חיים בו מפרישים העובד והמעביד סכום כסף לתשלום הביטוח ותשלום הפיצויים בעתיד. ביטוח זה משמש למקרים של מוות, אובדן כושר עבודה, נכות, פנסיה וכן פיצויים במקרה של פיטורים.

על ביטוח מנהלים זכאי העובד בהטבות מס במידה ומתבצעת הפקדה של עד שבע אחוז. הזיכוי במס שניתן הוא עד גובה של 25 אחוז מסכום ההפקדה.
הטבות מס ניתנות גם בעת הצבירה, ובעת המשיכה זאת בתנאי שהמשיכה בוצעה בגיל הפרישה ולא קודם, קיים ותק של חמש עשרה שנה לפחות בקרן.


מה קורה כאשר יש מספר פוליסות ביטוח חיים והאם כדי להחליף ביניהן?

במידה ויש מספר פוליסות ביטוח חיים, אז המענק שיקבלו המוטבים יהיה המענק המצטבר של כל הפוליסות.
בעיקרון עדיף לקיים מספר פוליסות במקביל ולא להחליף אחת באחרת מאחר ותנאי החסכון הורעו מאז 1992, ועלות הביטוח עלתה.


אומנם תוחלת החיים עלתה, אך גם הפוליסות על ביטוח חיים עלו. כיום הן הרבה יותר יקרות מאשר בעבר. אך הן גם מקנות הרבה יותר אופציות למבוטחים מאשר בעבר