ביטוח רכב - כיצד פועלות חברות הביטוח

כל מי שחווה תאונה עם רכב ידוע עד כמה קשה לעמוד מול חברות ביטוח, הנה ההסבר למה ומה עושים מול זה
 
מהמאה השש עשרה, בה הופיעו חברות ביטוח ראשונות (תחת קורת גגן של חברות הסחר הידועות כמו "חברת הסחר של הודו המערבית"), תפחו עסקי הביטוח לכדי תעשייה בינלאומית המגלגלת מאות טריליוני דולרים בשנה. מושא הביטוחים השתנה: חברות הביטוח מזמן כבר לא מגבילות עצמן לביטוח מסויים אחד , ושולחות ידן בכל- החל מנכסים פיננסיים בשווי מילארדי דולרים וכלה במשקפיים ושעונים.

גם אופן רכישת הביטוח השתנה: במקום לחתום על שטר ביטוח, נערך לרוב חוזה הביטוח באמצעים דיגיטאליים, אפילו בטלפון. לבסוף, אפילו חברות הביטוח השתנו: במקום חברה אחת מבטחת, רוב חברות הביטוח רוכשות ביטוחים לביטוחים, ואלה בתורם מבוטחים בדרך כלל על ידי הממשלה (כפי שראינו בשפל הכלכלי האחרון בארה"ב, בה העניקה הממשלה לחברת הביטוח הבינלאומית AIG700 מיליארד דולר לכיסוי חובותיה).

דבר אחד שלא השתנה הוא העקרון עליו מושתת הביטוח: החברה מחשבת את ההסתברות שהנזק יתרחש, מכפילה אותה בעלות הנזק, וקובעת את הפרמיה (גובה התשלום אותו תגבה בעבור הביטוח) על סמך התוצאה. על סמך רעיון זה מושתת גם התעשייה של ביטוח רכב.

כיצד חברות ביטוח קובעות את הפרמיות

מובן שהמציאות הרבה יותר מסובכת מהרעיון הבסיסי, והדרך לחישוב ההסתברות והעלות המדוייקת של הנזק העסיקה ועודנה מעסיקה את גדולי המוחות. אולם הבנת העיקרון הפשוט הזה תסייע לנו להסביר כמה מההבדלים הבולטים בגובה הפרמיות לביטוחים שונים.

נהג צעיר- ברוב המדינות המערביות, ובייחוד בישראל, הפרמיה לנהג צעיר (ההגדרה המדוייק משתנה ועומדת בעת כתיבת שורות אלה על גיל 24 בישראל) עולה פי כמה ובתנאים גרועים יותר (השתתפות עצמית גדולה מ150% מההשתתפות הרגילה בביטוח). עובדה זו תהיה ברורה יותר לנוכח הנוסחה שהבאנו לעיל: מנתונים סטטיסטיים עולה שהסיכוי של נהגים צעירים להיות מעורבים בתאונות גדול יותר, והתאונות שלהם נוטות להיות חמורות יותר (ולכן יקרות יותר עבור הביטוח).

השוני שבין הביטוחים המשלימים השונים- קיים שוני אדיר בין מחירי הביטוח המשלים במסלולים ובחברות השונות (בניגוד לביטוח החובה שעלותו נקבעת על ידי רגולתור ממשלתי). כדוגמא נביא את השוני שבעלות הביטוח הנובע מגובה השתתפות עצמית שונה: השתתפות עצמית של 0 שקלים במקרה ביטוחי יכולה לעלות (בפרמיה) עד פי שנים מהשתתפות עצמית אחרת, אפילו של כמה מאות שקלים. ההבדל במחירי הפרמיה לא מוסבר לנוכך השוני שבהשתתפות העצמית (היינו מצפים שביטוח שבו ההשתתפות העצמית קטנה בכמה מאות שקלים (השתתפות עצמית אפסית) יהיה יקר בדיוק בסכום זה).

אולם השוני מובן אם נתחשב בעובדה המחקרים כי אם ההשתתפות העצמית אפסית, הנהגים נוטים להזהר פחות ולהקלע ליותר תאונות (וגם לתבוע על נזקים פעוטים שלא היו תובעים עליהם בהשתתפות עצמית גבוהה יותר). אי לכך, אמנם הנזק נשאר באותה עלות, אך הסבירות עולה.

סקירה קצרה של שלושת ביטוחי הרכב:

ביטוח חובה - נקרא כך משום שכל ביטוח רכב שהוא חייב לכלול לפחות ביטוח חובה. ביטוח חובה מספק כיסוי לכל פגע גופני שעלול להגרם למי מיושבי הרכב או הולכי רגל אחרים שיכולים להפגע ממנו, במקרה תאונה חלילה. עם זאת, זה הכיסוי היחיד שביטוח חובה מספק.

ביטוח צד ג' - הוא סוג "מתקדם" יותר של ביטוח רכב מאשר ביטוח חובה. במונח "צד ג'" בעולם הביטוחי הכוונה היא לכל מעורב אחר בתאונה מלבדכם. ביטוח צד ג' אם כן מכסה כל נזק שנגרם לרכושו של אדם אחר (הנזק שיכול להגרם לבריאותו כבר מכוסה בביטוח החובה) בתאונה שנגרמה באשמתכם. מובן כי ביטוח צד ג' לא מבטל את הצורך בביטוח חובה.

ביטוח המקיף., בא לענות על הצורך בביטוח הרכב שלנו גם הוא. מחיר הביטוח המקיף מושפע ממשתנים של הנהג וכן ממחיר הרכב שלכם (לפי מחירון בדרך כלל).

רוצים לקבל הצעה טובה לביטוח רכב ולעבוד עם סוכן ביטוח אמין ? תשאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם